12
Дек
2013

Вклады в микрофинансовые организации




Микрофинансовых организаций сейчас развелось не меньше, чем хайпов. Их реклама пестрит на телевидении, в газетах-журналах, в сети интернет, в СМС спам-рассылках. По сути, микрофинансовая деятельность – это декриминализированная (узаконенная) форма ростовщичества, в свое время каравшаяся по всей строгости Закона. Теперь же совсем другое время. Взять деньги под 1-2% в день на неделю-две также легко, как открыть бутылку пива или погладить Бяку :)

Вклады в микрофинансовые организации

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (Прим. админа: “под чрезвычайно высокий процент”).

Нормативной правовой базой микрофинансовых организаций (МФО) является Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Ее заменяет Свидетельство о внесении записи в госреестр. Кстати, до недавнего времени этим занималась ФСФР, упраздненная 1 сентября 2013 г. с передачей ее функций Центральному банку РФ.

Процедура “попадания” в государственный реестр микрофинансовых организаций не хитрая. Необходимо подать заявление, к которому приобщаются копии учредительных документов созданной микрофинансовой компании. За внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций уплачивается государственная пошлина в размере 1 000 рублей. Так что, “цена вопроса” “лицензии”, как почему-то некоторые называют свидетельство, копеечная.

Основной вид деятельности МФО кредитование физических и юридических лиц. МФО выдает кредит на основании договора микрозайма. Совокупная сумма займов одному физическому либо юридическому лицу не должна превышать один миллион рублей.

Микрофинансовая организация в целях своего развития может привлекать денежные средства юридических и физических лиц. При этом на размер займов от физических лиц установлены ограничения:

  • без ограничения суммы займа для учредителей, членов, участников или акционеров этой МФО;
  • не менее одного миллиона пятисот тысяч рублей по одному договору займа с одним займодавцем (коллективные займы от физических лиц не допускаются).

Отсутствие ограничений на привлечение денег от акционеров используются некоторыми МФО для заимствования у физических лиц существенно меньших сумм, чем 1,5 млн. рублей. Малые суммы привлекаются после предварительной продажи вкладчику некоторого количества акций микрофинансовой организации. Так что, тем, кто хочет “инвестировать” менее 1,5 млн. рублей в МФО предварительно предстоит стать ее акционерам и, очевидно, приобрести несколько акций (с большой вероятностью по завышенной стоимости).

Итак, вкладчик микрофинансовой организации должен знать, что:

  • средства в МФО размещаются на основании договора займа с выплатой фиксированного процентного дохода за пользование средствами;
  • доход от вложения средств в МФО облагается НДФЛ в размере 13%. При этом МФО является налоговым агентом, т.е. само удерживает налог и перечисляет его в бюджет;
  • вложения в МФО не имеют государственной гарантии возвратности, как это есть в случае с банковскими вкладами;
  • МФО может в добровольном порядке (законодательно не обязана) застраховать ответственность за нарушение договора микрозайма;
  • средства в МФО защищены существенно хуже, чем банковские депозиты. Рассчитывая на более высокую доходность, инвестор должен определиться, компенсирует ли ему доходность займа микрофинансовой организации сопутствующий ей повышенный риск;
  • МФО не имеет права осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
  • МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте;
  • МФО не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров микрозаймов;
  • МФО, привлекающие денежные средства физических и юридических лиц в виде займов должны иметь не менее 5% собственных средств микрофинансовой организации (капитал и резервы МФО; займы, предоставленные физическими и юридическими лицами, являющимися учредителями (акционерами) данной МФО; займы, предоставленные микрофинансовой организации на срок не менее трех лет) и не менее 70% ликвидности;
  • в договорах займов, которые учитываются как собственные средства МФО, должно содержаться условие, что в случае банкротства микрофинансовой организации требование по этим займам удовлетворяются после требований всех остальных кредиторов. Это означает, что в случае, если Вы хотите вложить в МФО менее 1,5 млн. рублей, то из Вас сначала “сделают акционера”. Теперь, в случае банкротства на свои средства Вы будете “стоять последним в очереди”;
  • МФО сдают только налоговую отчетность, как все юридические лица, а также ежеквартально предоставляют в ФСФР отчет о микрофинансовой деятельности;
  • в МФО нет обязательных резервов по выданным кредитам;
  • в МФО нет минимальных требований к величине собственного капитала.

Может существовать серая, хоть и законная схема, участвовать в которой следует избегать вкладчикам. Схема создается для того, чтобы обойти ограничение на минимальную сумму займа от физического лица, установленную 151 Законом в размере 1.5 млн. рублей. Чтобы обойти это законодательное ограничение создается сразу два ООО, одно из которых вноситься в реестр микрофинансовых организаций, а другое как бы служит посредником между МФО и клиентом по приему выплате денежных средств (по договору займа с ООО). Эта схема может легко работать как финансовая пирамида, готовая “кушать” вклады любого размера и расти в “объемах”. Лично я бы такие “группы компаний” обходил бы стороной. В таких схемах вообще нет никаких гарантий, что вкладчик получит хоть какую-то часть денег назад, как может быть, например, в случае работы с МФО напрямую.

Распознать таких дельцов просто. Во-первых, не поленитесь несколько раз в течение месяца посетить офис микрофинансовой компании и обратите внимание “в какую сторону” преимущественно работает компания – на прием или выдачу займов. Если “очередь” в основном на прием, то доверять свои средства такой компании не стоит. Дальше реклама. Если в “массированной” рекламе (объявления в метро, на столбах, деревьях и т.п.) основной упор делается именно на прием займов от населения, то здесь, очевидно, тоже стоит проходить мимо (если, конечно, Вы не игрок по натуре). Следующий момент, постоянные организационные передвижки в структуре компании, влекущие за собой перезаключение договора займа, сигнализируют о том, что деньги из такой компании необходимо срочно забрать. Конечно, доходность по вкладам свыше 40-45% годовых, должна по меньшей мере насторожить (помните, таким организациям запрещена деятельность на рынке ценных бумаг)

Проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций можно на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Естественно, прежде чем ставить подпись в договоре займа следует его внимательно изучить, а лучше, по возможности, получить одобрение его текста со стороны опытного и независимого от микрофинансовой компании юриста, специализирующегося на гражданских делах.

Делайте вклады в микрофинансовые организации осознанно, помня о том, что здесь нет государственных гарантий сохранности вкладов.

Если у кого-либо из читателей возникнут вопросы, то постараюсь на них ответить по мере наличия времени. Кстати, недавно для удобства общения я сделал форум, где можно обсудить многие вопросы с разбивкой по подразделам с узкой тематикой. Существует и раздел Микрофинансовые организации, где можно обсуждать микрофинансовые компании.

Материалы схожей тематики:
Поделитесь с другими:

Получать информацию о новых заметках:

Комментарии


  1. Андрей 36 26

    Спасибо, Владислав за статью. Видимо в эти узаконенные “дебри” соваться вообще не стоит, лучше поиграть в хайпах.

    • Андрей, здесь все зависит от вида хайпа. Если имеются ввиду хайпы-игры, то играться в них большими суммами вряд ли кто будет. Если имеются ввиду хайпы-ДУ с “реальной деятельностью”, то здесь “доверие”, как правило, выше. Но опять, в силу рисковости инвестиций под высокий процент, многие инвесторы ищут способы повышения дохода с минимальными рисками.
      А вот сколь минимальны риски при инвестировании в микрофинансовые организации вопрос, я думаю, открытый и весьма сложный.

  2. Андрей 36 26

    Я имел в виду хайпы замаскированные под ДУ, где можно вначале войти повышенной разгонной суммой а потом, выйдя в безубыток, снимать уже проценты. Но всё зависит также от суммы инвестиций и думаю, что человек имея пару тысяч зеленых вряд ли сунется в МФО. Предпочитаю пока остаться в стороне от данных организации в виду малого знания.

  3. Александр 1 11

    Все так.
    Как сотрудник одной из МФО, занимающийся привлечением средств, хотел бы добавить, что доверять компаниям предлагающим проценты более 20-30 вообще не стоит. Риск не оправдывается.
    Так же могу сказать что более надежны компании, которые занимаются кредитованием ЮЛ.
    Некоторые компании на текущий момент предлагают страховать вклады в сторонних страховых компаниях. НО! на рынок страхования финансовых рисков (банкротства МФО) крупные страховщики выходить не сильно хотят, а за более мелких возникает вопрос – отдадут ли они в случае чего?
    по большому счету, если рассматривать МФО как возможность заработать, на мой взгляд нужно смотреть на годовую отчетность (многие предоставляют), на учредителей и на стаж работы и на текущий портфель по основной деятельности (как ни как главный актив компании).
    Кстати количество регионов присутствия компании тоже стоит рассмотреть. Один – это не серьезно, слишком мало вообще не стоит рассматривать, т.к. обороты у них поменьше. Слишком много тоже не есть хорошо, т.к. в определенный момент у компании может возникнуть кризис ликвидности, все регионы то нужно кормить.

    • ну не все же в «Рогах и копытах» страхуют? а если надежная страховая? не думаю, что солидная компания, работающая лет 10, будет связываться с ненадежной МФО. например ИНКАССО страхуются в Опоре. я этих страховщиков отлично знаю, там всё надежно – из этого делаю вывод, что и МФО нормальная…

      • Давайте все-таки разберемся.
        Да, “Опора” страхует риски “ИнкассоЭксперт”, но… всего на 100 млн. рублей. А теперь примите во внимание, что минимальная инвестиция 1.5 млн. рублей… Страховую выплату по этому договору получает Страхователь, а им является “ИнкассоЭксперт” (не инвестор). Страховой случай наступает в том случае, если случится банкротство “ИнкассоЭксперт”, вызванное невозвратом займов. Решение о банкротстве принимает суд со всеми вытекающими… То есть, скажем, за какие-либо преступные деяния со стороны руководства компании страховка не рассчитана.
        Да, возможно персональное страхование инвестиций, но:
        - опять Страхователем является “ИнкассоЭксперт”, а не инвестор;
        - существует суммарный лимит возмещения, определенный в договоре страхования, соответственно, он заведомо не может охватить размер всех “персоналок” по аналогии со страховой суммой в 100 млн., которая покроет лишь вклады всего 67 инвесторов по 1.5 млн. рублей каждый (при этом без процентов).
        Таким образом, применительно к персональному страхованию, заявление вида:

        Данная услуга оказывается страховой компанией «Опора» и является дополнительной степенью защиты инвестиций. При наступлении страхового случая персональный сертификат обеспечит выплату всей суммы инвестиций в приоритетном порядке.

        Несколько вводит инвесторов в заблуждение, по существу фактически декларируемых 100% гарантий защиты инвестиций.
        Вот когда по договору страхования:
        - Страхователем будет являться конкретный инвестор;
        - страховая сумма будет равна сумме его договора;
        - страховой случай будет наступать на следующий день после дня невыполнения обязательств, независимо от вида действий/бездействий компании и наличия/отсутствия в них ее вины.
        Тогда и можете смело насвистывать, припрыгивая на одной ноге. =) Тогда Ваши инвестиции действительно будут защищены, а гарантией такой защиты и будет выступать надежность “Страховой”.
        Не стоит делать вывод о “степени нормальности” МФО “по степени надежности” ее Страховщиков. Это два принципиально разных вида бизнеса, с принципиально разными целями.

Ваш комментарий

Подписаться без комментирования